윤창현 국민의힘 의원은 25일 “종합금융플랫폼인 ‘디지털 유니버설 뱅크(Digital Universal Bank)’의 성패가 미래 금융의 승자를 결정할 것”이라고 말했다.
윤 의원은 이날 서울 중구 웨스틴조선호텔에서 ‘디지털 유니버설 뱅크’라는 주제로 진행된 조선비즈의 ‘2024 미래금융포럼’ 행사에서 축사를 통해 “최근 주요 시중은행들은 공급자 중심의 금융 서비스를 벗어나 소비자 중심의 서비스를 제공하기 위해 디지털 유니버설 뱅크 구축에 열을 올리고 있다”며 이같이 밝혔다.
디지털 유니버설 뱅크는 금융사가 하나의 슈퍼앱을 통해 은행·보험·카드·증권과 같은 금융·비금융 서비스를 제공하는 것을 뜻한다.
윤 의원은 “블록체인을 비롯한 디지털 신기술과의 접목으로 손바닥 안에서 모든 금융 서비스를 해결할 수 있는 ‘슈퍼앱’으로의 진화가 거듭되고 있다”며 “새로운 디지털 금융 기술은 우리나라 금융의 영토도 넓혀가고 있다”고 했다.
그러면서 윤 의원은 “금융권에서는 창조적인 파괴가 일어나면서 새로운 흐름이 만들어지고 있다”며 “금융사가 각기 다른 금융영역의 서비스를 한 번에 제공하는 지형이 되어 가는 흐름을 인정하고 따라가야 한다”고 강조했다.
윤 의원은 이러한 변화가 법적·제도적 개혁 위에서 이러한 변화가 가속화될 수 있도록 하는 것이 중요하다고 강조했다. 그는 “디지털 유니버설 뱅크는 금융의 미래 먹거리 역할을 할 만큼 국회와 정부, 산업도 변화를 짚어보면서 변화를 인정해야 한다”고 했다. 이어 윤 의원은 “산업과 제도의 변화가 연결돼 추진될 때 좋은 서비스가 나오고 세계를 주도하는 역할을 할 것이라고 생각한다”며 “우리나라가 세계 미래 금융을 선도하는 중심지로 거듭날 수 있는 발판이 마련되길 기대한다”고 말했다.
‘디지털 유니버설 뱅크’를 주제로 한 조선비즈의 ‘2024 미래금융포럼’이 25일 서울 중구 웨스틴조선호텔에서 성황리에 개막했다.
이날 행사에는 윤창현 국민의힘 국회의원, 박성준 더불어민주당 국회의원, 이준석 개혁신당 대표, 김소영 금융위원회 부위원장, 조용병 전국은행연합회 회장, 진옥동 신한금융그룹 회장, 함영주 하나금융지주 회장 등 정치권과 금융 당국, 금융회사 각계 주요 인사가 대거 참석했다.
윤창현 의원은 축사를 통해 “핀테크의 발전은 금융의 지형을 송두리째 바꾸어 놓고 있다”며 “특히 디지털 신기술과의 접목으로 손바닥 안에서 모든 금융 서비스를 해결할 수 있는’슈퍼앱’으로의 진화를 거듭하고 있다”고 강조했다.
박성준 의원은 축사에서 “지금 금융업계는 새로운 전환의 물결이 요동치고 있다”며 “기존의 전통적인 금융서비스에서 플랫폼을 통해 확장된 통합 서비스를 제공하고, 오프라인 점포를 넘어 온라인과 모바일로 확장된 사실상 무한 점포의 시대로 나아가고 있는 것”이라고 했다.
이준석 개혁신당 대표는 “금융과 정보기술(IT) 산업이 결합하면 많은 기회가 열린다”며 “정치권 인사로서 이러한 산업 결합에 큰 힘을 보태겠다”고 했다. 이 대표는 “젊은 세대 사이에선 ‘국가가 국민의 삶을 보장해 줄 것이다’라는 신뢰도가 떨어진다”며 “그렇기에 총체적인 자산관리와 미래설계를 훌륭하게 제공하는 금융 사업자가 주목받을 것”이라고 전망했다.
김소영 부위원장은 “조선비즈 미래금융포럼은 국내·외 다양한 분야의 전문가들이 참여해 자유롭게 금융의 미래를 함께 그려보는 자리로 그동안 자리매김해 왔다”며 “오늘날 금융과 IT의 관계는 산업 간 경계가 흐릿해진다는 빅블러(Big Blur) 현상의 대표적인 예로 일컬어지고 있다”고 했다. 이어 “앞으로 금융거래는 뱅크(Bank)라는 장소보다 뱅킹(Banking)이라는 행위로 접근해야 한다”고 했다.
이번 포럼은 이승건 비바리퍼블리카 대표의 기조연설로 포문을 열었다. 이 대표는 ‘핀테크는 어떻게 사회적 효익을 만드는가’를 주제로 강연을 펼쳤다. 그는 단순히 산업간 경계가 흐려지는 것이 빅블러 현상의 본질이 아니라고 강조하며 “경쟁이 부족하고 최신 기술이 덜 활용되는 시장에 경쟁을 유발하고 기술을 투입하면 소비자 효용이 증대된다”고 했다.
두 번째 기조연설에는 베스트셀러 뱅크 4.0의 저자 브렛 킹이 ‘디지털 유니버설 뱅크: AI 서비스와 디지털 혁신은 누가 이끄는가’를 주제로 강연한다. 브렛 킹은 챗GPT와 같은 생성형 인공지능(AI)이 금융의 미래를 바꿔놓을 것이라고 강조하며 디지털 유니버설 뱅크 경쟁에서 생성형AI를 사용하지 않는 은행은 그만큼 뒤처질 수밖에 없다고 했다.
세션2에선 오순영 KB국민은행 금융AI센터장과 조문일 신한금융그룹 슈퍼SOL플랫폼본부장이 강연자로 나서 각 은행의 디지털 유니버설 뱅크 전략을 소개한다. 이어 서정호 한국금융연구원 선임연구위원을 좌장으로 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등 인터넷전문은행 3사 관계자들이 모여 ‘인터넷은행, 디지털 주도권 확보 전략 진단’을 주제로 심도 있는 토론을 진행한다.
‘금융플랫폼 전쟁’을 주제로 한 세션3에서는 핀테크 기업 핀다의 이혜민 공동 대표가 ‘핀다로 보는 금융플랫폼의 성장과 미래’를 주제로 강연한다. 두 번째 강연은 ‘제4 인터넷전문은행’에 도전하는 핀테크 기업 렌딧의 김성준 대표이사가 ‘지속 가능한 포융금융의 디지털 금융 전략’을 주제로 강연한다. 이어 정현우 카카오페이 D.Biz 추진단장이 강연자로 나서 ‘카카오페이가 그리는 데이터와 금융’에 대해 소개한다.
두 번째 패널 토의는 ‘금융권, 차세대 플랫폼 선점 격전’을 주제로 진행한다. 박선영 동국대학교 경제학과 교수를 좌장으로 윤성욱 펀더풀 대표이사, 조현준 핀크 대표이사, 이재형 하나은행 디지털채널부장, 김규태 우리은행 뉴WON추진부 부장 등이 토론자로 참여한다.
제13회 조선비즈 미래금융포럼 개최
이승건 “포용금융 확대가 금융 혁신 촉진”
브렛 킹 “기술 통합하는 금융사가 미래 생존”
“AI는 거들 뿐… 유의미한 데이터 축적 필요”
조선미디어그룹의 경제전문매체 조선비즈가 25일 서울 중구 웨스틴조선호텔에서 개최한 ‘2024 미래금융포럼’이 성황리에 막을 내렸다. 이번 포럼은 ‘디지털 유니버설 뱅크’를 주제로 국내외 석학과 금융 전문가, 기업인, 정부 관계자가 참석해 금융산업의 패러다임 전환을 위한 방안을 모색했다.
참석자들은 금융사들이 생성형 인공지능(AI)과 빅데이터, 클라우드, 블록체인과 같은 신기술을 적극 도입하지 않으면 미래 경쟁에서 도태될 것이라고 입을 모았다. 이런 기술력을 활용해 하나의 애플리케이션(앱)에서 여러 서비스를 이용할 수 있는 ‘슈퍼앱’ 전략을 구축해야 한다고도 했다. 포럼에는 기업인과 정부 관계자, 학자, 학생 등 총 350여명이 참석했다.
윤창현 국민의힘 의원은 이날 축사에서 “종합금융플랫폼인 ‘디지털 유니버설 뱅크’의 성패가 미래 금융의 승자를 결정할 것”이라고 했다. 박성준 더불어민주당 의원은 “정치 시스템이 디지털 유니버설 뱅크, 핀테크, 슈퍼앱 등 미래금융시스템의 온전한 정착을 위해 힘을 보태겠다”고 했으며, 이준석 개혁신당 대표는 “우리가 처한 상황에서 신기술 반영이 미진한 기업은 퇴출당할 것”이라고 강조했다.
김소영 금융위원회 부위원장은 “앞으로 금융 거래는 소비자에게 어떤 새로운 경험을 제공하는지가 핵심 역량이 될 것”이라며 “이제는 ‘Bank(은행)’라는 장소보다 ‘Banking(은행 업무)’이라는 행위로 접근해야 한다”고 말했다.
◇ 기술 통합이 미래금융 승패 가른다
이날 첫번째 기조연설은 이승건 비바리퍼블리카 대표이사가 맡았다. 비바리퍼블리카가 운영하는 토스는 명실상부 국내 최대 슈퍼앱으로 거듭나고 있다. 이 대표는 “금융 플랫폼이 소외계층에게 더 나은 서비스를 제공하는 것이 금융사의 성공에 도움이 되고, 또한 경쟁을 유발해 금융 시장의 선순환을 만든다”고 했다. 그는 토스가 출시한 대출 금리 비교 서비스가 출시된 지 3년 만에 금융사들이 금리를 5%포인트 내린 상품을 출시했다는 점을 소개하며 “이런 선의의 경쟁으로 정책 개입 없이도 금리를 낮출 수 있다”고 했다.
베스트샐러인 뱅크(BANK) 시리즈의 저자이자 금융계 미래학자로 손꼽히는 브렛 킹(Brett King)이 두번째 기조연설을 맡았다. 그는 “금융 산업에선 점점 더 많은 통합이 이뤄질 것”이라며 “기술을 우선시하고 기술을 통합하는 은행이 미래에 생존한다”고 했다. 그는 “전통 은행이 디지털 유니버설 뱅크가 되기 위해서는 전통적인 뿌리를 버려야 한다”며 “결국 유니버설 은행은 디지털 은행이다. 이를 ‘뱅크 5.0′ 세상이라고 부르고 싶다”고 했다.
이어진 강연에에서 오순영 KB국민은행 AI센터장은 “금융사 입장에서 AI는 거들 뿐, 핵심은 데이터”라며 “금융사들은 여러 금융 서비스가 통합된 슈퍼앱을 통해 고객들의 성향과 관심은 물론, 유행까지 파악할 수 있다. 간편하게 가치 있는 정보를 수집해 다양한 수익원을 창출하는 게 가능하다”고 말했다.
조문일 신한금융그룹 슈퍼 쏠 플랫폼 본부장은 ‘신한 슈퍼 쏠(SOL)’의 슈퍼앱 전략에 대해 소개했다. 그는 “슈퍼 쏠은 모든 기능을 담으면서도 사용이 편리한 아마존 같은 앱으로 발전할 것”이라며 “핵심 기능 제공하는 앱으로 시작했지만, 개별 계열사의 앱 경험을 보완하는 서브 옵션이 아닌 새로운 시장·고객 경험에 최적화된 ‘온리원’이 될 것”이라고 했다.
이어 ‘인터넷은행, 디지털 주도권 확보 전략 진단’이라는 주제로 패널 토의를 진행했다. 토의는 서정호 한국금융연구원 금융혁신연구실 선임연구위원이 좌장을 맡았으며, 이병수 카카오뱅크 개인사업자캠프 서비스오너(SO), 김홍종 케이뱅크 데이터서비스팀장, 옥태종 토스뱅크 전략개발팀 리더가 패널로 참여했다.
이들은 고객 맞춤형 서비스를 제공하는 종합 플랫폼으로 거듭나는 것을 목표로 디지털 전략을 추진 중이라고 밝혔다.
◇ 금융 플랫폼은 데이터 전쟁 중
이혜민 핀다 공동대표는 세번째 세션 첫 강연자로 나서 BaaS(Banking as a Service·서비스형 뱅킹)의 중요성을 설명했다. BaaS란 금융사가 금융 서비스를 기능 단위로 모듈화해 핀테크 등 비금융 업체 제공하는 것을 뜻한다. 이 대표는 “글로벌 금융 시장에서 BaaS는 미국이나 동남아시아, 일본에서 연간 60%씩 성장하고 있다”며 “많은 글로벌 금융사들이 BaaS 사업 생태계를 조직하는 데 인수·합병 등을 해가며 힘쓰고 있다”고 말했다.
다음 강연은 핀테크 기업 렌딧의 김성준 대표이사가 맡았다. 그는 중·저신용자를 대상으로 한 중금리대출을 확대하려면 유의미한 데이터를 충분히 축적해야 한다고 했다. 그러면서 기존 금융사들이 금융 이력이 부족한 ‘신파일러(thin-filer)’에 대한 중금리대출을 늘리지 못하는 이유는 유의미한 정보를 축적하지 못했기 때문이라고 지적했다.
정현우 카카오페이 D.Biz 추진단장은 “카카오페이는 방대한 데이터를 통해 금융소비자, 금융 공급자 모두에게 이로운 플랫폼이 되겠다”며 “카카오페이가 그리는 데이터와 금융은 신뢰와 배려를 바탕으로 모두에게 이로운 금융을 제공하는 것”이라고 했다.
이후 진행된 두번째 패널토의는 ‘금융권, 차세대 플랫폼 선점 격전’을 주제로 진행됐다. 박선영 동국대학교 경제학과 교수를 좌장으로 윤성욱 펀더풀 대표이사, 조현준 핀크 대표이사, 이재형 하나은행 디지털채널부장, 김규태 우리은행 뉴WON추진부 부장이 토론자로 참여했다.
시중은행 관계자들은 토론에서 이용자 편의를 향상하는 관점에서 금융 플랫폼을 개발하고 있다고 밝혔다. 하나은행은 모바일 앱 ‘하나원큐’를 통해 디지털 유니버설 뱅크를 추진하고 있으며, 우리은행은 올해 하반기 새로운 금융 플랫폼을 선보일 예정이다.
핀테크 관계자들은 토론에서 시중은행이 선보인 금융 플랫폼에 필요한 서비스를 출시하는 방식으로 플랫폼 확장을 계획하고 있다고 밝혔다.
비트코인은 여전히 실체와 가치를 모색하는 단계에 머물러 있다. 금융위원회는 잘 했을 때 칭찬은 못 받지만, 잘못하면 거센 비난을 받고 책임을 추궁 당하는 조직이다. 당국의 입장을 이해한다.
윤창현 국민의힘
금융 당국의 비트코인 현물 ETF 거래 중단은 정식 규정에 기반한 게 아닌, 증권사의 협조를 통해 이뤄진 측면이 있다. 미국, 캐나다 등도 허용한 상품을 마냥 규제만 하는 게 맞는 지 이해하기 어렵다.
김한규 더불어민주당
최근 금융 당국이 비트코인 현물 상장지수펀드(ETF) 거래·발행을 금지하기로 한 결정을 두고 윤창현 국민의힘 의원과 김한규 더불어민주당 의원이 뚜렷한 시각 차를 드러냈다. 윤 의원은 국내 금융 당국이 미국에 비해 투자자 보호에 더 큰 책임을 지고 있어 더 충분한 검토가 필요하다고 봤다. 반면 김 의원은 당국이 자본시장법을 잘못 해석하고 있다며, 시장과의 충분한 소통 없이 규제에만 몰두하고 있다고 지적했다.
국회 정무위원회에서 여야를 대표하는 두 의원은 17일 오전 서울 중구 웨스틴조선호텔에서 열린 ‘2024 조선비즈 가상자산 콘퍼런스’의 첫번째 세션인 특별좌담에 참석해 비트코인 현물 ETF를 포함한 가상자산 전반에 대한 서로의 의견을 교환했다. ‘블록체인 산업 육성의 방향성’을 주제로 한 이번 특별좌담은 기획재정부 1차관을 역임한 김용범 해시드오픈리서치 대표가 좌장을 맡아 진행했다.
첫번째 화두는 최근 금융 시장에서 가장 큰 관심을 받고 있는 비트코인 현물 ETF였다. 미국 증권거래위원회(SEC)는 지난 11일 블랙록 등 11개 자산운용사가 제출한 비트코인 현물 ETF의 상장 신청을 승인했다. 그러나 국내 금융 당국은 국내 투자자들의 비트코인 현물 ETF 거래와 운용사의 발행을 모두 금지하기로 했다.
국내 당국의 이 같은 결정에 대해 윤창현 의원은 “미국은 금융 시장에서 민간의 자율성을 더 크게 보장하는 반면, 국내는 투자자 보호에 대한 금융 당국의 책임이 크다”며 옹호하는 입장을 보였다.
윤 의원은 “미국 SEC가 비트코인 현물 ETF를 승인했지만, 이는 ‘한번 해 보고 수익을 내 봐라. 당국은 책임지지 않겠다’는 측면이 있다”면서 “이는 금융 당국이 책임 소재에서 빠져나가겠다는 것을 의미하는 것”이라고 말했다. 그는 “국내는 당국이 뭔가 잘못되면 미국에 비해 더 큰 원성과 비난을 받게 된다”며 “투자자 보호의 책임이 더 크기 때문에 더 많은 고민의 시간이 필요할 것”이라고 설명했다.
반면 김한규 의원은 금융 당국의 신중한 입장을 이해하지만, 그 동안 충분한 검토 없이 뒤늦게 규제 방침을 확정한 데 대해서는 비판적인 시각을 드러냈다.
김 의원은 “지금 부동산 프로젝트파이낸싱(PF) 등 어려운 문제가 많아 당국이 조심스러울 수 밖에 없을 것”이라면서도 “비트코인의 거래 통화 중 원화의 비중이 크고, 미국과 캐나다 등 여러 금융 선진국들도 거래를 허용했는데 마냥 규제만 하는 것은 이해하기 어렵다”고 말했다.
금융 당국이 자본시장법에 위배되는 소지가 있다는 점을 들어 비트코인 현물 ETF의 거래를 막은 데 대해서도 잘못된 결정이라고 지적했다. 김 의원은 “금융위가 자본시장법의 기초자산의 정의 부분을 잘못 해석하고 있다”면서 “엘살바도르 등 일부 국가는 비트코인을 화폐로 인정하고 있기도 하고, 큰 틀에서 비트코인 현물 ETF는 금융투자 상품으로 보는 게 맞다”고 말했다.
금융위의 주장대로 비트코인 현물 ETF의 도입에 자본시장법 개정이 필요하다면, 오는 4월 총선과 상임위 구성, 법안 발의 등에 최소 수개월의 시간이 걸린다. 그러나 굳이 법을 개정하지 않아도 금융위의 판단에 따라 지금이라도 비트코인 현물 ETF의 거래와 발행이 가능하다는 게 김한규 의원의 해석이다.
두 사람은 지난해 국회를 통과해 오는 7월 시행을 앞둔 디지털자산기본법 1단계 법안에 대한 각자의 소회도 밝혔다. 1단계는 주로 가상자산 투자자 보호에 중점을 둔 법안이다.
윤 의원은 “당초 가상자산 법안을 논의하고 여러 정책을 결정하는 조직을 더 크게 만들고 싶었지만, 입법 과정에서 한계가 많았다”며 “향후 2, 3단계 법안 논의 과정에서 다시 키워나갈 필요가 있다”고 말했다. 또 기관과 법인이 비트코인 등 가상자산에 투자할 수 있는 길을 열어줄 수 있도록 제도화해야 한다는 점을 가장 시급한 과제로 꼽았다.
김 의원은 정책 참여자들이 법을 만드는 과정에서 가상자산에 대한 충분한 지식과 정보가 없었다는 점이 아쉬웠다고 했다. 그는 “정무위에서 가상자산 법을 논의하면서 항상 ‘동료 의원들이 과연 가상자산을 잘 알고 있을까’에 대한 의문이 있었다”면서 “결국 투자 피해를 입은 사람들을 보호하는 1단계 법만 만들게 됐다”고 말했다.
김 의원은 “블록체인 산업 육성을 위해 국회가 어떤 별도의 법을 만들어야 하는 지, 관련 부처를 금융위로 둘 지, 경제 부처로 둘지도 아직 모호한 상황”이라며 ”4월 총선을 거쳐 22대 국회가 출범해도 신속한 논의가 진행되기는 어려울 것 같다”고 덧붙였다.
국민의힘 국회의원
2015 미래금융포럼 특별대담
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