조영서 신한금융그룹 신한DS 부사장은 13일 서울 소공동 웨스틴조선호텔에서 열린 2020 미래금융포럼 강연에서 이같이 말했다. 미래금융포럼은 조선비즈가 2012년부터 주최하는 행사로 올해 9번째를 맞는다. 올해 포럼은 '빅테크와 기술 발전이 이끄는 금융 산업의 미래'라는 주제로 진행된다.

신한DS그룹은 신한금융의 디지털 전략을 주도하고 디지털 인프라를 담당한다. 조 부사장은 맥킨지와 베인앤컴퍼니를 거쳐 현재 4차산업혁명위원회 산업경제혁신위원회 위원, 금융감독원 금융감독자문위원회 자문위원 등을 맡고 있다.

조 부사장은 이날 '신한금융그룹의 디지털 트랜스포메이션 전략'이라는 주제로 강연했다. 그는 "글로벌 포춘 500 기업 상위권에서 금융사가 사라지고 있다"며 "현재 금융사에게 디지털 혁신은 선택의 문제가 아니라 필수적인 요소"라고 지적했다. 

조 부사장은 "글로벌 상위 10대 시가총액 기업을 조사해보면 1등부터 7등까지 디지털 그룹이며, 금융그룹은 사라졌다"며 "현재 금융사는 위기에 처해있다"고 했다. 

이 위기는 한국 금융회사에게 기회가 될 것이라고 했다. 조 부사장은 "한국은 금융데이터가 상당히 잘 갖춰진 나라다. 국민의 대부분이 신용카드를 쓰고 있고, 금융에 대한 기대치도 매우 높다. 현금 없이 금융생활을 할 수 있는 환경이 잘 갖춰진 곳이며, 현금을 쓰더라도 현금영수증을 통해 데이터를 받게 돼 100% 금융자산과 지출내역, 소득수준이 모두 파악되는 사회"라고 했다.

또 "한국 소비자는 새로운 디지털 금융 서비스에 대한 적응 속도가 굉장히 빠른 나라"라며 "카카오뱅크는 전세계적으로 유례 없는 성공 케이스"라고 설명했다. 그는 "세계적인 인터넷은행을 살펴보면 성공까지 4년이 걸리는데, 카카오뱅크는 2년 만에 성공했다"며 "밀레니얼 세대의 금융 적응력이 빠른 것은 물론 코로나19로 인해 디지털에 익숙하지 않았던 시니어 계층까지도 디지털 수용도가 높아졌다"고 했다. 

조 부사장은 신한금융그룹이 이러한 디지털 변화에 대비해 2017년부터 전략적으로 준비해왔다고 설명했다. 신한금융그룹의 디지털 역량 강화를 위한 핵심 요소로 인공지능(AI)·빅데이터, 제휴 및 오픈 이노베이션, 인적역량 강화, 조직문화, 거버넌스 등 다섯 가지를 꼽았다.

먼저 그는 AI기술과 빅데이터가 촉발하는 플랫폼 전쟁이 향후 금융회사에 가장 큰 화두가 될 것이라고 했다. 조 부사장은 "저희 같은 금융사도 이제는 플랫폼을 만들 것이다. 플랫폼 전쟁이 시작됐다"고 했다. 

조 부사장에 따르면 신한금융그룹의 전체 고객은 약 3600만명이다. 국내에서 대표적인 플랫폼인 카카오톡의 고객이 4000만명가량인데, 신한금융그룹의 고객 수가 카카오에 결코 뒤지지 않는 것이다. 그는 "전체 고객의 전 금융 데이터가 집결되는 플랫폼이 생겨날 것이고, 이를 통해 개인 맞춤화된 가격 정책과 상품 제공이 가능해질 것"이라며 "여기서 이를 가능케 하는 것은 AI와 머신러닝"이라고 설명했다. 

조 부사장은 신한이 AI 역량을 갖추기 위해 국내는 물론 해외 플레이어와의 협력을 모색하고 있다고 말했다. 그는 "한국은 미국이나 유럽 대비 AI 기술 역량이 2~3년 뒤쳐져 있어서 뛰어난 AI 플레이어를 찾는데 어려움이 있다"고 했다. 

신한금융그룹은 AI역량을 최대화하기 위해 AI 전문 자회사인 신한AI를 설립했다. 그리고 캐나다 AI 전문기업인 엘리먼트 AI와 협력해 자본시장을 예측하고 투자 포트폴리오를 짜주는 네오(neo) 앱을 만들어 고객에 서비스 하고 있다. 또 신한의 엑셀러레이터인 ‘신한 퓨처스랩’은 베트남, 인도네시아 등지에 진출해 새로운 IT 기회를 찾고 있다. 실리콘밸리에선 글로벌 엑셀러레이터인 ‘플러그 앤 플레이(Plug&Play)’와 손을 잡고 기술 기업에 투자하고 있다. 

이 밖에도 그는 "기술을 실행하는 것은 결국 사람"이라며 내부적으로 인재를 기르는 것이 필요하다고 강조했다. 또 이를 뒷받침하는 조직문화와 거버넌스가 중요하다고 했다. 조 부사장은 "지금과 같이 고객의 요구사항이 높아지고 각 고객의 기대수준도 높아진 상황에서 우리 금융사들에겐 실리콘밸리처럼 빠르게 실패하고 성공으로 연결하는 애자일한 문화가 필요하다"며 "보수적이고 리스크 관리에 초점을 맞추는 조직문화로는 디지털 변화의 현실에 적응할 수 없다"고 말했다. 

=이상빈 기자

‘빅테크(Big tech·거대 정보기술 기업)가 바꿀 금융’을 주제로 13일 서울 소공동 웨스틴조선호텔에서 열린 ‘2020 미래금융포럼’이 막을 내렸다. 조선비즈가 주최한 이번 행사는 조선비즈 홈페이지와 유튜브 채널 등을 통해 온라인 생중계로 진행했다. 

은성수 금융위원장은 축사 영상을 통해 "빅테크 기업과 금융산업이 서로 주고받는 양방향 상호작용은 우리 경제의 성장 잠재력을 깨울 기폭제가 될 것"이라고 강조했다. 은 위원장은 "빅테크 기업이 플랫폼을 매개로 소비자와 접점을 넓히고 있다"며 "무한한 상상력으로 새로운 서비스를 선보이며 금융소비자에게 보다 가까이 다가가고 있다"고 했다.

은 위원장은 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19)으로 금융산업에도 새로운 변곡점이 만들어질 것이라고 전망했다. 그는 "코로나19의 영향으로 우리의 일상에도 많은 변화가 있다"며 "지난 수년간 발전을 거듭했던 비대면 채널은 언택트(untact·비대면) 중심의 포스트 ‘코로나19 시대’의 금융거래방식으로 확고히 자리잡을 것"이라고 했다.

글로벌 핀테크 전문가이자 ‘금융혁명 2030’의 저자인 크리스 스키너 더파이낸서 대표는 기조연설을 통해 "대부분의 은행이 디지털 프로젝트를 진행하고 있지만 이는 전통적인 오프라인 은행 업무의 연장선상에 불과하다"고 지적했다. 그는 "기존의 업무방식을 고수하면서 디지털 프로젝트를 진행하는 게 아니라 아예 새로운 방식의 은행업에 도전하면서 디지털을 은행의 핵심 사업으로 삼는 디지털 전환에 나서야 한다"고 했다.

스키너 대표는 ‘빅테크들의 금융업 진출로 기존 은행들이 사라질 것’이라는 일각의 예측에 대해 동의하지 않는다고 했다. 그는 "은행이 디지털화돼도 가치를 저장하고 다루는 신뢰할 수 있는 기관의 역할은 사라지지 않을 것"이라며 "오히려 은행의 역할은 디지털화 덕분에 더 강화되고 보완될 것"이라고 했다. 다만 은행이 적극적으로 디지털 전환에 투자하고, 조직 구조와 업무 방식을 디지털에 맞게 바꿔야 한다고 주문했다.

기조연설 다음 순서로는 국내 은행과 빅테크, 핀테크를 대표하는 기업들의 전략과 노하우를 듣는 시간으로 진행했다. 신원근 카카오페이 부사장과 권영탁 핀크(Finnq) 대표, 조영서 신한금융그룹 신한DS 부사장이 차례로 강연자로 나섰다.

생활금융플랫폼 카카오페이의 신원근 전략총괄 부사장은 최근 금융시장의 가장 큰 화두로 테크핀(정보기술 중심의 금융서비스)과 전통 금융지주간 미래 금융혁신 주자 다툼을 꼽았다.

그는 "누가 승기를 잡을지 속단하기는 이르다"면서도 "단순히 자신이 갖고 있는 상품만 제시하는 것이 아니라, 타사의 상품까지 가져와 고객에게 맞는 최적의 솔루션을 만드는 것이 관건"이라고 말했다. 신 부사장은 "미래엔 사용자 니즈가 중심이 되는 금융이 탄생할 것"이라고 했다. 기업이 가진 서비스 내에서만 제공하는 것이 아니라, 사용자에 대한 이해를 기반으로 고객 맞춤형 서비스를 폭넓게 제공해야 한다는 것이다.

조영서 부사장은 "10년 후 올해를 바라보면 올해는 한국 금융사가 크로스보더(cross border, 경계선)를 건너는 한 해가 될 것임을 알 수 있을 것"이라고 전망했다. 조 부사장은 "코로나19 여파로 전 세계에 걸쳐 디지털 수용도가 굉장히 높아진 상황"이라며 "절대로 코로나19 이전 사회로 돌아갈 수 없는 디지털 세상으로 왔다. 디지털 트랜스포메이션를 어떻게 하느냐에 따라 금융사 생존 여부 결정되는 시대"라고 했다.

권영탁 대표는 지난해 12월부터 본격적으로 도입된 오픈뱅킹에 따라 금융산업의 새로운 혁신 시대가 열렸다고 강조했다. 권 대표는 "(오픈뱅킹 이전에는) 타 은행들과의 계좌 연결이 불가능해 핀크 이용자들의 항의와 이탈이 있었다"면서 "그러나 오픈뱅킹이 시작됨에 따라 모든 은행과의 연결이 완료됐고, 우리 직원들에게도 올해부터가 핀크 시작의 원년이라고 강조하고 있다"고 말했다. 그는 "마이데이터 산업이 시작된 이후 핀테크의 가장 중요한 키워드는 협업과 경쟁이 함께 이뤄지는 ‘협쟁(coo-petition)’이다. 마이데이터 시대가 본격화한다면 다른 금융 경쟁사들과의 협쟁이 이뤄져야 한다"고 강조했다. 

강연자들의 대담도 진행됐다. 이들은 이용자가 중심이 되는 금융 서비스만이 미래금융 환경에서는 살아남을 것이라는데 의견을 같이 했다. 신 부사장은 "이용자 중심으로 얼마나 많은 서비스를 개발하고 제공할 수 있느냐가 핵심 역량이 될 것"이라고 했다. 권 대표는 "사회 전반에 언택트가 뉴노멀로 자리를 잡고 있다. 앞으로 오프라인 회원 수는 현저하게 낮아질 게 분명하기 때문에 온라인과 모바일에서 경쟁력을 갖춰야 한다"고 말했다. 

조영서 부사장도 "액티브 시니어 계층의 경우 그동안 디지털 금융을 쓰지 않았는데 (코로나 사태로) 어쩔 수 없이 쓸 수밖에 없는 상황이 됐다"며 "막상 써보니까 가능하다는 생각을 한 것 같다. 이제는 한국의 모든 세대가 디지털화된 셈"이라고 말했다.

=송기영 기자

"많은 데이터가 축적되고 서비스가 개발된다면 넷플릭스처럼 금융도 구독경제의 모델로 갈 수 있지 않을까 생각한다."(조영서 신한DS 부사장)

"모바일 앱이 없어도, 심지어 스마트폰이 없어도 결제가 가능한 시대가 올 것이다. 안면인식 기술로 이용자를 인식하고 클라우드의 AI가 알아서 최적의 방식으로 결제도 해줄 것이다."(신원근 카카오페이 부사장)

조선비즈가 13일 서울 중구 소공동 웨스틴조선호텔에서 개최한 '2020 미래금융포럼'의 참석자들은 핀테크와 빅테크가 바꿀 미래금융의 모습에 대해 열띤 토론을 벌였다. 이날 포럼 대담에는 신원근 카카오페이 부사장, 권영탁 핀크 대표, 조영서 신한DS 부사장이 참석했다. 

카카오톡이라는 강력한 플랫폼을 등에 업고 빠르게 성장하고 있는 핀테크 업체인 카카오페이와 하나금융그룹, SK텔레콤이 핀테크 시장을 공략하기 위해 공동으로 투자한 핀크, 그리고 국내 최대 금융그룹인 신한금융그룹의 디지털 전략을 총괄하는 신한DS의 리더가 한 자리에 모여 '빅테크가 바꿀 금융'이라는 주제로 30여분에 걸쳐 이야기를 나눴다.

대담 참석자들은 이용자가 중심이 되는 금융 서비스만이 미래금융 환경에서 살아남을 것이라고 입을 모았다. 신원근 부사장은 "이용자 중심으로 얼마나 많은 서비스를 개발하고 제공할 수 있느냐가 핵심 역량이 될 것"이라며 "금융의 주도권이 이용자로 넘어갔고, 이용자를 중심에 둔 경쟁에서 이겨야 미래를 이끌 수 있다"고 말했다.

권영탁 대표는 오프라인 이용자가 아닌 온라인 이용자가 변화의 중심이 될 것이라고 설명했다. 그는 "사회 전반에 언택트가 뉴노멀로 자리를 잡고 있다"며 "앞으로 오프라인 회원 수는 현저하게 낮아질 게 분명하기 때문에 온라인과 모바일에서 경쟁력을 갖춰야 한다"고 말했다. 조영서 부사장도 이 말에 동의했다. 그는 "액티브 시니어 계층의 경우 그동안 디지털 금융을 쓰지 않았는데 (코로나 사태로) 어쩔 수 없이 쓸 수밖에 없는 상황이 됐다"며 "막상 써보니까 가능하다는 생각을 한 것 같다. 이제는 한국의 모든 세대가 디지털화된 셈"이라고 설명했다.

미래 금융의 모습에 대해서도 참석자들은 비슷한 의견이었다. 지금의 로보어드바이저를 뛰어넘는 인텔리전스 금융의 시대가 올 것이라는 전망이다. 신 부사장은 좀 더 자세한 묘사를 덧붙였다. 그는 스마트폰이나 모바일 앱 없이 이용자 자신이 금융의 매체가 될 것이라고 예상했다. 

미래에는 상점에 들어가서 물건을 들고 계산대 앞을 그냥 지나가기만 해도 자동으로 결제가 될 것이라는 설명이다. 안면인식 기술로 이용자를 인식하고, 클라우드에 저장된 이용자의 결제 AI가 최적의 결제방식으로 알아서 결제까지 할 것이라는 설명이다. 신용카드의 결제한도를 확인하거나 체크카드의 할인 혜택을 복잡하게 확인할 필요 없이 클라우드에 있는 나의 금융 비서가 알아서 해결해주는 것이다. 신 부사장은 "이용자의 고민을 덜어주는 게 미래 금융의 모습일 것"이라고 말했다.

조 부사장은 금융 분야에서도 넷플릭스 같은 구독경제 모델이 등장할 수 있다고 내다봤다. 그는 "마이데이터 사업자에게 투자 일임을 하면 데이터를 바탕으로 최적의 자산관리와 투자 결정을 내릴 것"이라며 "많은 데이터가 축적되고, 서비스가 개발되면 넷플릭스처럼 금융도 구독경제로 갈 수 있을 것 같다"고 말했다. 금융생활에 들어가는 시간과 노력을 아끼면 금융소비자는 그만큼 더 가치 있는 일에 자신의 시간을 쓸 수 있으리라는 설명이다.

권 대표와 신 부사장은 혁신적인 금융플랫폼을 만들기 위해 다양한 사업자와 제휴할 계획이 있다고 밝혔다. 신 부사장은 카카오페이의 제휴 계획을 묻는 질문에 "금융플랫폼을 지향하고 고객 관점에서 최적화된 솔루션을 제시하는 누구와도 협업할 의지가 있다"며 "일본의 페이페이와 제휴해 현지에서 결제 서비스를 제공하는 것처럼 다른 해외 지역에도 진출을 검토하고 있다"고 했다.

권 대표도 "핀크가 가진 아이디어를 다른 금융사의 아이디어에 녹여서 새로운 것을 만들어내야 한다"며 "SKT와 하나금융의 다른 문화 사이의 간극을 최소화하는 작업을 많이 했는데 그 경험이 핀크의 핀테크 사업에도 좋게 작용하고 있다"고 말했다.

=박소정 기자