이승건 비바리퍼블리카 대표이사는 25일 “금융 플랫폼이 소외계층에게 더 나은 서비스를 제공하는 것이 금융사의 성공에 도움이 되고, 또한 경쟁을 유발해 금융 시장의 선순환을 만든다”고 했다.
이 대표는 이날 서울 중구 웨스틴조선호텔에서 ‘디지털 유니버설 뱅크’라는 주제로 진행된 조선비즈의 ‘2024 미래금융포럼’ 행사 기조연설에서 “디지털 금융이 필요한 가장 중요한 것은 소외계층의 접근성 향상”이라며 이같이 밝혔다.
그는 금융 플랫폼은 상품을 비싸게 팔 때 돈을 버는 것이 아니라고 했다. 금융 플랫폼이 성장하는 방식은 소비자에게 더 나은 경험을 제공하고, 더 저렴한 상품을 소개하고, 더 좋은 접근성을 제공하는 것이라고 강조했다. 이 대표는 “토스가 장애인 금융 접근성을 비롯해 청소년의 금융을 신경 쓰는 이유도 근본적으로 소비자에게 더 나은 효익을 제공하는 것이 회사의 경제적 성공에 도움이 되기 때문”이라고 했다. 이런 서비스를 제공해 소비자 규모를 키우고 금융사 간 경쟁을 유발해 시장의 자체적인 선순환을 만든다고 했다.
그는 토스 서비스를 시작할 때 ‘대한민국은 금융 소외계층이 없다’는 인식 있었다는 점에 놀랐다고 했다. 그는 당시 어린이나 청소년 같은 경우 흔한 온라인 결제도 할 수 없는 환경이었다고 지적했다. 그러면서 토스는 7세부터 사용할 수 있는 기존 시스템을 만들어서 현재 230만명의 가입자가 부모로부터 독립된 금융 경험을 하고 있다고 설명했다.
그는 기존 금융 플랫폼의 장애인 접근성도 굉장히 제한적이라고 했다. 그러면서 현재 토스 애플리케이션(앱)에서는 장애인들이 편하게 쓸 수 있는 스크린 리더기(화면에 나온 정보를 읽어주는 서비스)가 있는데, 매달 3만명 이상이 사용하고 있다고 했다. 토스 앱이 사실상 장애인이 쓸 수 있는 거의 유일한 대안이 되고 있다고도 했다.
중저신용자 포용 금융을 위해 금융 데이터와 비금융 데이터까지 포함한 자체 신용평가 모형을 구축했다고 설명했다. 이 모형을 통해 단순히 리스크와 손실을 감내하고 중저신용자 대출을 늘리는 것이 아니라 연체율을 관리할 수 있는 시스템을 만들었다고 했다.
그는 토스가 대출 금리 비교 서비스를 시작했던 2019년 8월에는 2금융권 평균 금리가 연 17%에 달했다고 했다. 그런데 3년 후 이 금리는 연 12%까지 내려갔다고 설명했다. 토스가 대출 금리 비교 서비스를 시작하면서 금융사들이 자체적으로 5%포인트 금리를 내린 상품을 출시하기 시작한 것이다.
그는 “이런 선의의 경쟁을 활발하게 만들면 정책적인 노력을 하지 않아도 정부가 채택하고 있는 시장주의를 통해 금리를 낮출 수 있다”고 했다.
“금융 산업에선 점점 더 많은 통합이 이뤄질 것이다. 기술을 우선시하고 기술을 통합하는 은행이 미래에 생존한다. 전 세계 기술 기업인 알리바바·아마존·페이스북·애플·구글 등이 다양한 방식으로 금융 시스템의 구성 요소에 관여하고 있다. 더 이상 은행만 금융을 관리하는 것이 아니다.”
베스트샐러인 뱅크(BANK) 시리즈의 저자이자 금융계 미래학자로 손꼽히는 브렛 킹(Brett King)은 25일 서울 중구 웨스틴조선호텔에서 ‘디지털 유니버설 뱅크’라는 주제로 진행된 조선비즈의 ‘2024 미래금융포럼’ 행사에서 이같이 말했다. 그는 버락 오바마 정부와 미국 연방준비제도·국가경제위원회에서 은행의 미래에 대한 자문을 담당하기도 했다.
킹은 2040~2050년 완성될 미래 유니버설 은행의 핵심은 기술이라고 강조했다. 대표적 사례로 JP모건 체이스는 2021년부터 핀테크 기업 30곳을 인수하고, 다른 10여개 핀테크 기업에 투자하고 있다. 기술 파트너십은 1600개 이상이다. 특히 인력 중 30% 이상인 5만여명은 모두 기술 전문가로, 페이스북·엑스(옛 트위터)의 기술 분야 인력보다 많다.
킹은 “JP모건 체이스가 기술에 큰 투자를 하는 이유는 당연하게도 디지털화를 빠르게 하려고 노력하고 있기 때문”이라며 “핀테크는 전통 은행보다 더 빠르고 저렴하게 디지털화를 수행할 수 있다. 차세대 은행이 되는 데 있어 이러한 생태계를 수용하는 게 매우 중요하다”고 했다.
그는 세계에서 가장 큰 핀테크 앤트그룹과 중국 남부의 디지털 은행인 퓨어 플레이, 유럽에 기반을 둔 레볼루트 등 기술로 무장한 디지털 은행들이 전통 은행의 고객 수를 추월하고 있다는 점을 언급하며 “절대적인 핵심 역량은 디지털 고객 확보”라고 했다. 그러면서 “영국의 4대 은행이 지난 10년 동안 신규 은행에게 시장 점유율 25%를 내줬다”며 “앞으로 수익의 80~100%는 디지털 방식으로 발생할 것”이라고 설명했다.
퓨어 플레이는 지난 9년 동안 4억명의 고객을 확보해 중국 내 5위 은행이자 설립된 지 100년이 넘은 중국교통은행의 고객 수(1억9000만명)를 따돌렸다. 평균 대출 규모가 50달러(6만8000원)에 불과할 정도로 소액을 대출해주면서, 저소득층을 고객으로 빨아들인 결과다. 기술을 접목해 간접 비용을 대폭 낮춰 가능한 일이었다. 전통 은행으로선 불가능한 전략이다.
킹의 설명에 따르면, 세계 상위 20개 핀테크는 38억명의 고객을 보유하고 있어 상위 20개 전통 은행(27억명)보다 30% 많다. 전통 은행의 고객 증가율은 지난 5년 동안 약 3%에 불과했지만, 같은 기간 디지털 은행은 200% 증가했다.
킹은 “디지털 은행은 절대 주거래 은행이 될 수 없고, 수익성이 없을 것이다는 주장이 틀렸다는 것은 오늘날 모두 알고 있다”며 “전통 은행보다 차세대 디지털 은행이 위험 관리에 더 나은 이유는 주로 기술로 귀결된다”고 했다.
킹은 유니버설 은행의 또 다른 핵심 요소로 인공지능(AI)과 이를 기반으로 한 데이터 과학을 꼽았다. 차세대 은행은 생성형 AI를 적용, 개인 맞춤형 재무 조언을 할 것으로 전망했다. 킹은 “향후 AI가 우리의 재무 행동에 접근할 수 있다”며 “‘오늘 주말에 얼마를 사용할 수 있을까’ 등의 질문은 은행원이나 재무 설계사라면 바로 대답하기 불가능하지만, AI라면 쉽게 접근할 수 있다”고 했다.
킹은 “전통 은행이 디지털 유니버설 은행이 되기 위해서는 전통적인 뿌리를 버려야 한다”며 “결국 유니버설 은행은 디지털 은행이다. 이를 ‘뱅크 5.0′ 세상이라고 부르고 싶다”고 말했다.
김소영 금융위원회 부위원장은 25일 “앞으로 금융 거래는 소비자에게 어떤 새로운 경험을 제공하는지가 핵심 역량이 될 것”이라고 했다.
김 부위원장은 이날 서울 소공동 웨스틴조선호텔에서 조선비즈 주최로 열린 ‘2024 미래금융포럼’ 축사에서 “이제는 ‘Bank(은행)’라는 장소보다 ‘Banking(은행 업무)’라는 행위로 접근해야 한다”며 이렇게 말했다.
김 부위원장은 “빅데이터, 인공지능(AI), 비대면 인증 등 기술의 급격한 발달은 모바일 소비 시장의 폭발적 성장과 맞물려 맞춤형 금융, 신용 평가 고도화, 비대면 금융거래 확대 등 새로운 패러다임을 금융 산업에 가져왔다”며 “그 결과 현재 기존 은행들은 기술 기반 플랫폼의 거센 도전에 ‘코닥 모멘트(Kodak moment)’를 맞이할 수도 있는 기로에 놓여 있다”고 했다. 코닥 모멘트는 과거 필름 카메라의 대명사였던 코닥의 몰락에 비유해 미래를 예측하는 데 실패한 기업을 반면교사로 삼아야 한다는 뜻으로 쓰이는 표현이다.
김 부위원장은 정부가 금융의 디지털화에 적극 대응하고 있다고 설명했다. 그는 하나의 앱에서 다양한 금융 서비스를 제공하는 ‘디지털 유니버설 뱅크(Digital Universal Bank)’를 예로 들며 “2022년 마련한 ‘플랫폼 금융 서비스 활성화’ 방안에 따라 슈퍼앱 구축을 지원했다”며 “금융회사가 플랫폼 사업에 진출할 수 있도록 관련 규제를 개선했다”고 했다.
김 부위원장은 “2019년 오픈뱅킹 시행은 핀테크사들이 정보기술(IT) 비용에 큰 부담 없이 소매금융에 진입할 수 있는 발판을 마련해줬다”며 “2020년 도입된 ‘마이데이터’는 여러 금융기관에 산재된 개인 금융 정보를 통합할 수 있게 해 빅데이터 산업이 의미 있는 진전에 기여했다”고 평가했다. 대출 갈아타기 플랫폼과 관련해선 “금융기관들 간 금리 경쟁을 통해 대출금리를 낮춤으로써 많은 국민들이 디지털 금융을 피부로 체감할 수 있게 된 중요한 모멘텀이었다”고 했다.
그러면서 김 부위원장은 “금융의 디지털화도 결국 금융 본연의 기능과 역할을 더 잘하기 위함”이라며 “어떤 미래를 가져오더라도 금융 산업의 핵심 가치인 ‘신뢰’는 여전히 중요할 것”이라고 했다.
박성준 더불어민주당 의원은 “제도가 발전에 부합하지 못하는 경우가 있는데 그 공백을 국가 리더가 채워야 한다”며 “정치 시스템이 디지털 유니버설 뱅크, 핀테크, 슈퍼애플리케이션(앱) 등 미래금융시스템의 온전한 정착을 위해 힘을 보태겠다”고 했다.
박 의원은 25일 서울 소공동 웨스틴조선호텔에서 조선비즈 주최로 열린 ‘2024 미래금융포럼’에서 이같이 말했다. 그는 오늘날 국내적으로는 인구소멸, 국가소멸이 이어지고 있고 국외적으로는 우크라이나 전쟁, 기후·환경 문제 등 복합 위기 시대 맞이하고 있다며 금융 분야에서도 2008년 금융위기 이후 위기가 상조하는 시대라고 했다.
박 의원은 “한국뿐 아니라 전 세계적으로 위기가 구조화되고 있다”며 “70년대 오일 가격이 폭등하며 석유파동을 겪었고 90년대 들어서 국제통화기금(IMF)를 극복하며 대한민국은 성장했다”고 했다. 이어 “특히 2008년 금융위기의 시사점이 크다”며 “금융위기와 함께 중국이 고도성장하는 과정에서 한국은 극복했고 10대 강국이 됐다”고 했다.
이어 박 의원은 “그 위기를 극복했던 가장 큰 동력은 인적 자원으로 새로운 아이디어와 비전을 가진 인재가 한국의 경쟁력 만들었다”며 “이제 한국은 제조업·무역의 10대 강국에서 정보기술(IT)를 비롯한 미래금융시스템이 세계적 금융 모델을 선도해 5대 강국으로 가기 위한 토대를 만들어야 한다”고 했다.
박 의원은 그 과정에서 정치의 역할을 강조했다. 그는 “과거 김대중 정부 시절 과학기술과 정보기술(IT)의 발전이 금융산업의 선도하는 토대를 만들었다고 생각한다”며 “여기 있는 모든 금융인이 주인공이 되기 위해 정치인은 국가적 제도 기반을 만들어야 하며 국회에서 힘쓰겠다”고 했다.]
"슈퍼앱을 통해 이용자는 한 곳에서 은행과 증권, 보험 등을 간편하게 이용한다. 다양한 상품을 이용하는 고객들의 방대한 데이터를 통해 금융사도 새로운 사업과 서비스를 준비할 수 있다."
오순영 KB국민은행 금융AI(인공지능)센터장이 AI가 폭 넓게 활용될수록 소비자와 금융사가 얻는 이점이 크다고 설명했다. 그는 25일 서울 중구 웨스틴조선호텔에서 ‘디지털 유니버설 뱅크’를 주제로 진행된 조선비즈의 ‘2024 미래금융포럼’에서 “금융사 입장에서 AI는 거들 뿐, 핵심은 데이터”라며 이 같이 말했다.
오 센터장은 2004년부터 17년 동안 한글과컴퓨터에서 일하며 최고기술책임자(CTO)까지 오른 인물이다. 지난 2022년 KB국민은행으로 자리를 옮긴 후, 현재는 금융에 AI 기술을 적용해 다양한 신규 서비스를 발굴하는 일을 진두지휘하고 있다.
오 센터장은 과거에는 금융이 ‘파편화(化)’돼 있었다고 했다. 여러 금융사들의 플랫폼이 나눠져 있어 이용자들의 불편함이 컸고, 각 금융사들도 다른 업권 고객들의 성향을 파악하는데 어려움을 겪었다는 것이다. 그는 “금융사들은 여러 금융 서비스가 통합된 슈퍼앱을 통해 고객들의 성향과 관심은 물론, 유행까지 파악할 수 있다”면서 ”간편하게 가치 있는 정보를 수집해 다양한 수익원을 창출하는 게 가능하다”고 말했다.
오 센터장은 AI 기술로 고도화 된 금융 플랫폼의 영역이 비금융 서비스까지 확대되고 있다며, KB국민은행이 운영하는 ‘국민지갑’을 사례로 제시했다. 국민지갑은 하나의 앱에 전자증명서, 각종 쿠폰, 전자문서 등을 담은 금융·비금융 통합 서비스다. KB국민은행은 국민지갑을 종합 생활 플랫폼으로 키우기 위해 최근 신규 서비스를 계속 추가하고 있다.
오 센터장은 “휴대전화에 국민지갑 앱만 깔려 있으면 여행을 갈 때 신분증과 항공권 없이도 비행기를 탈 수 있다”면서 “국민지갑의 서비스 질을 높이고 부족한 부분을 개선하는데 AI 기술이 필요하다”고 말했다.
이 밖에 KB국민은행의 ‘마이현금 개인화 서비스’도 금융사에서 AI가 활용되는 사례로 소개됐다. 그는 “AI 기술 장벽이 낮아지면서 이제는 누구나 손 쉽게 활용이 가능해졌다”면서 “고객들은 시기별로 자신의 소득과 소비 내역을 파악하고, AI 기술이 상담 서비스를 통해 자산 관리에 대한 조언을 얻을 수 있다”고 설명했다.
다만, 오 센터장은 금융에서 AI 기술의 활용 범위가 넓어지고 이용자가 늘수록 여러 사고와 문제점이 돌출될 위험도 있다고 말했다. 그는 “어떤 업종이든 AI와 관련한 윤리 기준과 바람직한 활용 방향을 먼저 규정하는 게 중요하다”면서 “KB국민은행도 위험을 최소화하기 위해 자체 AI 정책 가이드라인을 운영하고 있다”고 말했다.
조선비즈, 2024 미래금융포럼 개최
슈퍼 쏠, 출시 100일 만 회원 400만명 돌파
편의점처럼 사용자 편의성 높여
고객 필요 한 번에 해결
“신한 슈퍼 쏠(SOL)은 모든 기능을 담으면서도 사용이 편리한 아마존 같은 애플리케이션(앱)으로 발전할 겁니다.”
조문일 신한금융그룹 슈퍼 쏠 플랫폼 본부장은 25일 서울 중구 웨스틴조선호텔에서 열린 조선비즈 ‘2024 미래금융포럼’에서 ‘금융혁신의 미래: 슈퍼앱과 슈퍼SOL의 탄생’을 주제로 강연을 진행했다. 조 본부장은 이 자리에서 “슈퍼 쏠은 고객의 필요를 한 번에 해결하는 슈퍼앱이 될 것”이라면서 신한금융그룹 통합앱의 최종 지향점을 이같이 밝혔다.
슈퍼 쏠은 은행, 카드, 증권, 보험 등 신한금융그룹 계열사의 다양한 서비스를 하나의 앱에서 제공하는 슈퍼앱이다. 신한금융그룹은 2년여간 준비 과정을 거쳐 지난해 12월 슈퍼 쏠을 처음 선보였다.
조 본부장은 전 세계적으로 슈퍼앱에 대한 수요가 증가하면서 신한금융그룹 내부에서도 슈퍼앱에 대한 필요성이 커졌다고 밝혔다. 글로벌 정보기술(IT) 리서치 기업인 가트너에 따르면 2027년까지 전 세계인의 50% 이상이 슈퍼앱의 일일 활성 사용자(DAU)가 될 전망이다. 이에 따라 글로벌 슈퍼앱 시장은 3년 내 7224억달러(약 994조원)으로 두 자릿수 성장세를 기록할 것으로 관측된다. 신한금융그룹 역시 지난 2022년 4월 실시한 고객패널조사에서 은행·카드·투자 등 각종 금융기능을 모아 놓은 종합금융플랫폼을 설치할 의사가 있는지를 묻자 고객의 53.2%가 긍정적인 답변을 내놓았다.
신한금융그룹은 자체 슈퍼앱을 만들기로 결정하고, 슈퍼 쏠의 기본 구조를 설계할 때 ‘편의점’을 참고했다. 조 본부장은 “슈퍼 쏠에 탑재할 서비스를 어디까지 합칠까 고민하면서 편의점 사용자경험(UX)을 참고하기로 했다”며 “편의점은 대형마트와 달리 모든 상품을 다 팔지 않지만, 일상생활에서 꼭 필요한 상품과 서비스를 제공하기 때문”이라고 설명했다. 편의점은 택배 서비스처럼 상황에 맞는 서비스를 고객에게 자연스럽게 연결하고, 어느 물건을 찾든 쉽고 편리한 고객 여정을 제공한다는 점도 신한금융그룹이 슈퍼 쏠 설계에 있어 편의점을 참조한 이유다.
조 본부장은 “슈퍼 쏠에도 자주 사용하는 메뉴와 서비스를 중심으로 핵심 서비스를 골라 담았다”며 “필요 없는 서비스를 잘 빼는 게 경쟁력이라고 생각해 1~2년에 한 번 쓰는 메뉴는 과감하게 제외했다”고 했다. 그러면서 조 본부장은 “현재 계열사 서비스의 30%를 담았고 이를 통해 80%의 고객경험을 커버하고 있다”며 “아직 규제와 기술적 측면의 제약이 있는 것은 사실이지만, 앞으로 규제·기술·시스템 등의 개선을 통해 모든 금융 기능을 담고 있어도 고객이 복잡하게 느끼지 않는 아마존 같은 앱으로 발전시킬 예정”이라고 강조했다.
이러한 구조로 설계된 슈퍼 쏠은 ‘금융을 더 모아 더 빠르게, 혜택을 모아 더 크게’라는 말로 요약되는 서비스를 제공하고 있다. 조 본부장은 “슈퍼 쏠은 은행의 이체, 카드의 결제, 증권의 간편투자, 보험의 가입·조회·청구 서비스를 이용하는 데 핵심적인 역할을 하고 있다”며 “고객 입장에서 핵심 기능을 한 눈에 볼 수 있게 하고, 자주 실행하는 기능은 전면 노출하는 등 통합 홈을 만들었고, 개별 앱을 방문하지 않더라도 상품·서비스를 통합검색으로 한 번에 이용할 수 있도록 했다”고 말했다. 이어 조 본부장은 “그룹 차원의 공동 마케팅을 통해 더 큰 제휴 서비스를 제공할 수 있게 했다”며 “한 번 가입으로 다른 생태계도 끊김 없이 이용 가능할 수 있도록 구축했다”고 덧붙였다.
조 본부장은 슈퍼 쏠을 고객의 선택으로 완성되는 신한금융그룹의 온리원(Only One) 앱으로 만들겠다는 포부를 밝혔다. 조 본부장은 “슈퍼 쏠은 첫 달 300만 회원을 확보한 데 이어 출시 100일 만에 회원이 400만을 돌파했다”며 “당초 계획했던 대로 계열사 간 교차 이용 고객도 확대되고 있다”고 말했다. 그러면서 조 본부장은 “슈퍼 쏠은 핵심 기능 제공하는 앱으로 시작했지만, 개별 계열사의 앱 경험을 보완하는 서브 옵션이 아닌 새로운 시장·고객경험에 최적화된 ‘온리원’이 될 것”이라며 “은행·증권·카드·보험 등을 통합한 1등 앱으로 키워나가겠다”고 강조했다.
“美·日 등 BaaS 성장 두드러져”
이혜민 핀다 공동대표는 25일 “BaaS(Banking as a Service·서비스형 뱅킹)가 계속 고도화되고 있다”며 “수신, 여신, 외화송금, 투자 등 금융사가 라이선스를 기반으로 갖춘 여러 서비스를 모듈화(세분화)한 뒤 BaaS로 탈바꿈하면 금융 플랫폼으로 성장할 수 있다”고 밝혔다.
이 대표는 이날 서울 중구 웨스틴조선호텔에서 ‘디지털 유니버설 뱅크’라는 주제로 진행된 조선비즈의 ‘2024 미래금융포럼’ 행사 강연에서 “대출 비교 플랫폼으로 출발한 핀다도 대출 중심의 BaaS 사업을 고도화하고 있다”며 이같이 밝혔다.
BaaS란 금융사가 금융 서비스를 기능 단위로 모듈화해 핀테크 등 비금융 업체 제공하는 것을 뜻한다. 소비자가 핀테크 애플리케이션(앱)에서 기성 금융사 계좌를 개설하거나 주식 매매를 하는 등 금융 서비스를 이용하는 게 BaaS의 일종이다.
이 대표는 BaaS의 종류로 테크 설루션과 뱅킹 설루션을 나눠 설명했다. 테크 설루션은 지방은행이나 중소규모 저축은행 등 정보기술(IT) 역량이 상대적으로 뒤처진 금융사에게 IT 설루션을 제공하는 방안을 뜻한다. 이후 뱅킹 설루션은 규제를 받는 영역이 모호한 규제 소외 플랫폼사에 금융 서비스를 제공하는 설루션을 일컫는다.
그는 “글로벌 금융 시장에서 BaaS의 성장은 미국 중심이나 동남아시아와 일본에서도 연간 60%씩 성장하고 있다”며 “많은 글로벌 금융사들이 BaaS 사업 생태계를 조직하는 데 인수합병 등을 해가며 힘쓰고 있다”고 말했다.
아울러 이 대표는 핀다가 현재 보유한 BaaS를 소개했다. 핀다는 현재 핀다 스코어, FaaS(Finda as a Service), 인 앱 약정 등 3가지 BaaS를 운영 및 준비 중이다.
핀다 스코어는 핀다를 통해 대출을 비교하거나 갈아타는 고객들의 신용을 평가해 척도화하는 설루션이다. FaaS는 핀다의 대출비교 및 당일 대출을 다른 업체의 앱에서 제공하는 임베디드(내장형 시스템) 서비스다. 인 앱 약정은 금융기관의 약정 절차를 API(응용 프로그램 사이 통신에 사용되는 언어)화해 핀다 앱에서 대출 서비스를 마무리할 수 있는 기술을 뜻한다.
이 대표는 “지난해 국내 금융권의 BaaS 관심도를 높이기 위해 보스턴 컨설팅 그룹(BCG)과 함께 보고서도 펴냈다”며 “늦게라도 국내에서 BaaS 사업에 뛰어든다면 국내 금융 플랫폼들이 더욱 성장할 것”이라고 덧붙였다.
조선비즈 미래금융포럼 개최
인터넷銀 3사 관계자 패널 토의
카뱅 “금융 생활 플랫폼 목표”
케뱅 “확장성 있는 히든뱅크”
토뱅 “라이프스타일 플랫폼 서비스 제공”
인터넷전문은행 관계자들이 고객 맞춤형 서비스를 제공하는 종합 플랫폼으로 거듭나는 것을 목표로 디지털 전략을 추진 중이라고 밝혔다.
인터넷은행 3사 전략 담당 관계자는 25일 오전 서울 중구 웨스틴 조선호텔 그랜드볼룸에서 열린 ‘2024 미래금융포럼’에서 ‘인터넷은행, 디지털 주도권 확보 전략 진단’이라는 주제로 패널 토의를 진행했다.
이날 토의는 서정호 한국금융연구원 금융혁신연구실 선임연구위원이 좌장을 맡았으며, 이병수 카카오뱅크 개인사업자캠프 서비스오너(SO), 김홍종 케이뱅크 데이터서비스팀장, 옥태종 토스뱅크 전략개발팀 리더가 패널로 참여했다.
이 SO는 디지털 전략을 묻는 질문에 “카카오뱅크는 ‘금융 생활 플랫폼’을 지향한다”며 “돈은 일상의 모든 곳에 흐른다. 돈의 흐름과 플랫폼의 가치를 카카오뱅크에 담는 것에 중점을 두고 있다”고 했다. 이어 “카카오뱅크는 2300만 고객의 행위 등을 실시간으로 분석해 니즈를 파악하고 빠르게 맞춤형 서비스가 실행될 수 있도록 하고 있다”고 했다.
김 팀장은 “은행을 필요로 하는 모든 곳의 백앤드(Backend), 백오피스(Backoffice)가 되는 것이 목표”라며 다양한 업체와 제휴를 통해 확장성 있는 뱅크로 거듭나겠다고 밝혔다. 그는 금융 라이선스를 가진 은행이 핀테크, 스타트업 등 제3자에 금융 서비스를 할 수 있도록 솔루션을 제공하는 ‘서비스형 금융(BaaS)’을 언급하며 “히든뱅크로서 가치를 제공하겠다”고 했다.
옥 리더는 “고객의 불편함을 편리하고 안전하게 풀어내는 게 토스뱅크의 전략”이라며 “2021년 토스뱅크가 출시됐을 때 ‘매일 이자 받기’ 서비스를 출시했다. ‘왜 이자는 한 달에 한번 받아야 할까’라는 질문에서 나온 서비스인데, 유연한 사고방식이 만들어낸 결과물”이라고 했다.
현장 질의 응답에서는 슈퍼앱·인공지능(AI) 전략과 관련한 질문이 나왔다. ‘카카오뱅크도 슈퍼앱 개발 계획이 있냐’라는 질문에 이 SO는 “‘모든 금융 거래를 하나의 앱 안에서 해결할 수 있게 한다’는 개념에서 봤을 때 차이는 있을 것”이라며 “고객에 꼭 필요한 서비스를 하나하나 쌓아가는 것을 지향한다”고 했다. 일단 모든 서비스를 담아 슈퍼앱을 만드는 방식이 아니라, 필요한 서비스만 추가해 앱의 기능을 확장해 간다는 것이다.
옥 리더는 토스의 슈퍼앱 전략과 관련해 “토스 앱에 들어가면 금융, 증권, 이커머스 등의 서비스를 모두 경험할 수 있다”며 “라이프스타일 애플리케이션(앱)을 목표로 한다”고 했다. 그는 “다만 어떤 기능을 담고, 어떤 기능을 뺄지 고민이 많은 것이 사실”이라며 “AI와 빅데이터를 활용해 어떻게 하면 고객의 불편함을 줄일지 방법을 찾고 있다”고 했다.
김 팀장은 AI 전략과 관련해 초개인화 서비스를 제공하는 것을 목표로 한다고 밝혔다. 그는 “케이뱅크 앱에 접속하면 뜨는 배너 광고는 고객마다 모두 다르다”라며 “고객 경험을 늘릴 수록 더욱 최적화된 서비스가 제공되는데, 이것이 AI를 접목한 서비스”라고 했다. 이어 “올해 하반기에는 생성형 AI를 고객 서비스에 접목하기 위해 준비 중이다”라고 했다.
핀테크 기업 렌딧의 김성준 대표이사는 중·저신용자를 대상으로 한 중금리대출을 확대하려면 유의미한 데이터를 충분히 축적해야 한다고 25일 밝혔다. 기존 금융사들이 금융 이력이 부족한 ‘신파일러(thin-filer)’에 대한 중금리대출을 늘리지 못하는 이유는 유의미한 정보를 축적하지 못했기 때문이라는 것이다.
김 대표는 이날 서울 중구 웨스틴조선호텔에서 열린 조선비즈 ‘2024 미래금융포럼’에서 ‘지속 가능한 포융금융의 디지털 금융 전략’을 주제로 강연했다.
김 대표는 케이·카카오·토스 등 인터넷전문은행 3사가 중금리 대출과 같은 포용금융을 충분히 하지 못하고 있다는 지적을 받는다고 했다. 실제 이들 3사 중 케이뱅크와 토스뱅크는 지난해 중·저신용자 대상 신용대출 비중 목표치 달성에 실패했다. 카카오뱅크만 유일하게 목표치를 달성했다.
김 대표는 “지난해 생성형 AI 기술의 진보 속도를 보면 기술력 때문에 중금리대출을 못하는 것은 아니다. 유의미한 데이터가 축적되지 못해 중금리대출을 늘리지 못하는 것”이라고 지적했다.
그는 시니어 고객의 경우 단순히 연령으로 구분하지 않고, 개인별 건강 상태와 경제력 변화 시점과 같은 유의미한 데이터 포인트 발굴이 필요하다고 했다. 이어 시니어 고객은 보험 및 건강 정보가 젊은층에 비해 중요하다며 “저희가 개발한 대안신용평가(CSS)와 시니어 보험 정보를 결합했을 때 대출 부실율이 18.8% 개선됐다”고 했다.
시니어와 소상공인, 외국인 등 금융 소외계층에 대한 유의미한 데이터들이 다르기 때문에 계층별로 검증된 데이터를 지속적으로 축적할 방법을 찾아야 한다는 것이 이 대표의 설명이다. 이 대표는 “인터넷은행을 포함해 은행들이 지속 가능한 포용금융을 하려면 데이터 아키텍처(설계방식)를 진화할 필요가 있다”고 했다.
렌딧은 현대해상과 자비스앤빌런즈(삼쩜삼), 트래블월렛 등과 유뱅크컨소시엄을 구성하고 제4인터넷전문은행에 도전하고 있다. 김 대표는 “각 분야에서 리더십을 상당히 차지하고 있는 회사들과 파트너십을 맺어서 대안신용평가를 위한 유의미한 데이터를 확보하는 전략으로 움직이고 있다”며 “은행들이 갖고 있지 않은 보험 정보와 건강 정보, 세무 정보, 해외 카드 결제 정보 등을 통해 대안신용평가를 할 수 있도록 접근하고 있다”고 했다.
“카카오페이는 방대한 데이터를 통해 금융소비자, 금융공급자 모두에게 이로운 플랫폼이 되겠다.”
정현우 카카오페이 D.Biz 추진단장은 25일 서울 중구 웨스틴조선호텔에서 열린 조선비즈 ‘2024 미래금융포럼’에서 ‘카카오페이가 그리는 데이터와 금융’을 주제로 강연을 진행했다. 정 단장은 이 자리에서 “카카오페이가 그리는 데이터와 금융은 신뢰와 배려를 바탕으로 모두에게 이로운 금융을 제공하는 것”이라며 이같이 밝혔다.
정 단장은 현재 카카오페이가 방대한 거래 내역과 마이데이터를 통해 고객 데이터를 보유하고 있다고 했다. 정 단장은 “카카오페이는 국내 금융시장에서 가장 많은 거래가 일어나는 생활금융플랫폼”이라며 “카카오페이 가입자 수는 4200만명 이상으로 대한민국 국민 82%가 사용하고 있으며 지난해 말 기준 월평균 사용자 수는 2410만명에 달한다”고 했다. 이어 “또 자체적으로 보유한 온·오프라인 가맹점이 100만개 이상이며 연간 거래액은 141조에 도달한다”며 “1400만명 가입자의 마이데이터도 활용하고 있다”고 했다.
정 단장은 카카오페이가 금융소비자의 니즈에 맞는 정보를 제공하고자 노력한다고 했다. 그는 “지금까지 금융플랫폼은 고객에게 폭넓은 선택지를 제공하는 등 정보 비대칭을 해소하고자 했지만 사람의 제한된 정보처리능력 때문에 이것만으로 최적의 선택을 하기에는 충분하지 않았다”며 “경제학에서 바라보는 금융소비자는 완전한 정보처리능력과 일관적 선호를 하고 있다”고 했다. 이어 “이런 금융소비자는 개인이 처한 상황에서 맞는 정보를 모색한다”며 “바로 이것이 카카오페이가 소비자의 구체적 니즈를 분석하려는 지점”이라고 했다.
정 단장은 카카오페이가 고객의 니즈를 분석하는 방법으로 ‘모자이크 이론’을 소개했다. 그는 “먼저 카카오페이 거래내역과 마이데이터를 통해 수집한 정보를 하나씩 쌓고 유사한 주제영역별로 프로파일링해 개인의 특성이 잘 드러나게 가공한다”며 “데이터가 많아질수록 더 양질의 분석 능력을 통해 프로파일을 늘리고 고객의 니즈에 맞는 정보를 제공해 더 많은 이용자를 유치하는 선순환 구조를 지향한다”고 했다.
정 단장은 이 과정에서 금융공급자도 이로운 환경에 있어야 한다고 강조했다. 그는 “더 좋은 금융상품이 적시에 제공되기 위해서는 데이터가 외부에도 공급돼야 특화상품을 만들 수 있다”며 “금융상품은 니즈, 타이밍, 리스크라는 요소가 각 상품의 가격을 결정하는데, 금융공급자가 특화상품을 만들 때 세분화된 면적이 늘어날 것”이라고 했다. 이어 “카카오페이는 막대한 데이터를 잘 뽑아내 공유하고자 계획하고 있다”고 덧붙였다.